医疗费用增长 高端医疗险越卖越贵

蓬勃发展的高端医疗险已经满足了部分高端人士的需求，对促进高端医疗的发展也起到了一定作用，但要满足社会更为多元化的需求，要提高我国高端医疗服务的市场，高端医疗险的普及力度还需要加强。

不容置疑，国内医疗体系尚不完善、客户逆向选择难以排除，高端医疗险发展过程中暴露出来的道德风险问题是开展该项业务的险企不得不面对的，他们需小心翼翼地采取措施以控制赔付率。不过与此同时，憧憬市场前景仍是各公司进入高端医疗险业务领域的“主旋律”，他们相信，做好客户定位和市场细分、走向中端，将获得较大机会。

对于自身在高端医疗险业务中的角色功能，招商信诺人寿称，其会随时根据高端医疗保险业务发展和医疗市场变化，及时监控赔付率变化的趋势，以监控风险，并会根据医疗市场费用的变化而相应调整产品的费率。目前，招商信诺的高端医疗保险产品的人均保费为15000-20000元，该业务的整体赔付率处于可预期范围，不过，随着医疗费用增长，其人均保费处于上升的趋势。

作为高端医疗险产品普遍的要求，招商信诺的高端医疗产品也要求被保险人进行一些比较重大的医疗项目前提交预授权审核，如住院、手术等。“实际上，这一方面是为了控制医疗滥用，同时也是提供第二医疗意见的方式，改善医疗服务质量。”该公司称。

此外，对私人医院的医疗费用上涨趋势，招商信诺称，会通过医疗网络管理团队与其接触，通过额外折扣等手段协商控制一些费用过度上涨行为。

即便面对上述问题，不少险企还是希望经营高端医疗险在摸索中前进，毕竟这一业务存在明确的市场空间，发展速度也远超寿险业整体水平。据有关报道了解，在部分公司的高端医疗险业务规划中，客户定位和市场细分的差异化竞争已经提上日程。

招商信诺也称价格是以高端医疗险为代表的健康险对客户的主要门槛，预计高端市场仍然会保持增长势头，但中端市场目前处于空白，增长潜力更大。“未来高端医疗保险如果能适当往中端走的话，机会会比较大。”

招商信诺看好中端市场的理由在于：一方面，中端客户对赔付型健康险产品兴趣增加；大多数中国客户很大程度上依赖工资、存款及社保来支付医疗费用，大多数人担心这些资金不够承担未来的医疗支出，商业保险是他们首选的补充保障方式。同时，健康险价格仍然是主要门槛，中端保险相比高端医疗保险，价格上更能被客户接受。另外，中端保险市场产品处于空白，医院和保险公司有动力拓展这方面业务。

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